35岁前多用利弊分析，35岁后要有“安全边际”

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想冒险，要趁早

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距离糟糕的事情发生，还有多远？

我现在同时在职场和投资两类战线写文章，读者也开始串戏。前几天在我另外一个投资号上，有人问我：如果你把投资理念原则扩大到生活中，你觉得最有启发性的一条是什么？

我的答案是：“安全边际”。

这个词喜欢投资的应该都很熟悉，甚至投资经典书籍中有一本名字就叫《安全边际》，但能很清楚地理解这个概念的人，并不多。

举个例子：开一家奶茶店，你得知道这个店盈亏平衡的销量，比如每天30杯。如果你现在每天卖50杯，那么你的安全边际就是50-30=20杯。

奶茶店的安全边际=实际销售量-盈亏平衡点

所谓“安全边际”指你距离某一件糟糕的事件发生，还有多大的空间。安全边际越高，你就越安全。

安全边际的意义何在呢？假设奶茶店门口开始修地铁站，时间为半年（这种经营风险是谁也无法预料的），减少了40%的客流，那么，这三个月里，你至少还能保平。

但如果街上另有一家营业额完全相同的奶茶店，因为成本稍高，其盈亏平衡点高达40杯，那它就要承受连续六个月的亏损，如果流动资金紧张，可能根本撑不过去。

大部分时候，安全边际不会发生作用，但特殊的时刻，它将会成为“生死线”，一旦地铁站建成，客流加倍，生意好到爆；可撑不到这一刻的那家店，这一切将不再有意义。

剩者为王，这就是安全边际的意义。

另一个“安全边际”的例子是“安全车距”，即你与前车的距离。

按照交通法的规定，高速上，如果你的车速是时速100公里，那么你的“安全车距”应该是在100米以上，这个数字是怎么定出来的呢？

大脑从发现危险，到向脚发出信号，再到踩刹车，时间平均为1.5秒，此时车已经开出了40米，但车并不会立即停下，还有一个制动距离，就算是很好的车，也需要再来一个40米，整个“停止距离”就是80米。

行车的安全边际=实际车距 - 停止距离

就算是100米的安全距离（假如前车已停），你的“安全边际”也仅仅为20米，换句话说，即使以正常的反应速度，车况良好，距离追尾事故也只有20米。

很明显，安全边际跟决策，也就是做决定，有很大的关系，下面我就用三个职场中常见的现象“方案选择、跳槽、35岁现象”，来看看安全边际是如何发生作用的。

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何时选择创新？

假如你接到上司交办的一项“只能成功，不能失败”的任务，你分析了资料后，发现有两种方法：

常规方案A：这可能也是上司能想到的，所以他给你一周的作业时间，刚好够；

创新方案B：另一种是你一直想尝试的新方法，总算等到了一个机会，如果成功，你将确立与竞争对手的优势，但问题在于，你并不确定能不能在规定的时间内完成。

一般决策中，我们会分列选项的“收益与风险”，再进行比较权衡。但问题在于，创新方案B的收益和风险的概率都是不确定的，如果没有科学的方法，最后就变成了看性格、看喜好，完全是主观判断。

有没有更科学的方法呢？

其实很多人都会想到，那我不如先尝试创新方案，不行的话，再回过头来用常规方案。

这是一个好思路，可问题在于，如何确定“不行”呢？有没有不依赖主观经验的判断标准呢？这才是问题的难点。

有一条重要的决策原理：如果有确定性强的因素，那就尽量少分析不确定的因素。

这两个选项中，唯有常规方案的执行时间是可以预判的。所以本题答案的关键，不在“创新方案B”的评估，而是在“常规方案A”执行时间的安全边际。

正常工作是五个工作日，那么在连加几个班的情况下，你完全可以把时间控制到三个工作日，那么这项任务的安全边际就是2天。

创新方案的安全边际=预留工作时间 - 保守方案的最少工作时间

这个2天的“安全边际”，就是你用来尝试“创新方案”的时间，所以你至少要在第二天快结束之前，判断创新方案可不可行，能不能在剩下的三天内解决——

如果判断为“不能”，立刻切换到“常规方案”；

如果无法判断，同样立刻切换到“常规方案”；

如果判断为“能”，继续执行“创新方案”。

安全边际的思维方式，适用于所有“有明确节点的、多种可执行方案”的任务，核心原则有两条：

1、让你的计划建立在最确定的因素，而不是你的主观判断之上；

2、努力尝试创新，但必须确保失败不会伤筋动骨。

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工作的安全边际越高，跳槽的安全边际越低

如果你现在的月薪是1万，你有了一个月薪一万五且无试用期的跳槽机会，你该不该跳？这是一个经典的“加薪多少才值得跳槽”的问题，它的答案仍然与“安全边际”有关。

分析一下这两个选项：

A：继续现在的工作，收益是现在的薪水1万，且工作内容、工作环境、上下级关系、职业发展前景等等，都是明确的；

B：跳槽，收益是将来的薪水1.5万，工作内容相对明确，但工作环境、上下级关系、职业发展前景等等，都相当不确定。

问题不难分析，薪水涨了5000，但多了一系列的不确定。如果没有科学的方法，这种选择又成了性格测试器，乐观的人跳槽，谨慎的人想想还是算了。

科学的方法是这样的：

第一步，给目前工作的各个维度评个级，比如上面的四个维度中：工作环境和工作内容是“还不错”，但同事关系和职业发展前景是“太糟了”，

第二步，想象一下，如果你现在的工作，四个维度都是“太糟了”，公司想要留你，至少得开到多少薪水才行？

假设答案是翻一倍，2万元才可以留住你。那就相当于，跳槽最坏的情况下，你实际得到的体验折回现在的薪水，是要打对折的，1.5万薪水只相当于现在的0.75万。

1-0.75=0.25万，跳槽的最大损失（即工作的安全边际）是0.25万元，而跳槽的正常收益是1.5-1=0.5万元，收益大于最大可能的风险，结论就是“跳”。

工作的安全边际=你的实际工作体验-你可能遇到的最糟糕的工作体验

所以，“加薪多少才值得跳槽”的答案，取决于你对现在公司的满意程度：满意度越高，说明你现在工作的“安全边际”越高，则跳槽的“安全边际”越低（两者是反的），需要补偿的加薪幅度也要越高。

（如果这个例子没看懂，没关系，不会影响下面的阅读）

思维再拓展一下，本例中，如果你公司加薪留你，至少应该加到多少，你就可以留下来呢？留给大家自己算吧（需要一点数学功底）。

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最重要的安全边际：你与死亡的距离

比较一下上面的两个例子，你会发现一些不同，第一个例子的“安全边际”是“死期限”，完全不可以触及；而后面跳槽的例子，是用安全边际与正常收益进行对比，实际上仍然存在跳槽跳亏了的可能。

这是因为“不按期完成工作”在这个选择中，是不被允许的；而跳槽的选择，损失的并不是实际的钱，只是工作体验，大不了重来一次。

平时我们最常用的是利弊思考，这件事，是利大还是弊大；但“安全边际”更多的考虑的是弊端——虽然创新的好处非常之大，可只要没有完成任务，就什么也不是，有一些错误，只要出现，然后，就没有然后了……

一开头的开奶茶店的例子和行车安全距离的例子，同样如此。如果你投资奶茶店的金额占你的流动资金不大，你对安全边际的要求就没那么严格，大不了亏一笔钱；但生命只有一次，开车对安全边际的要求就很严格，你应该时时提醒自己。

所以这个世界上最重要的安全边际是你与死亡的距离，而其次重要的，是你生命中剩下的时间。

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生命的剩余时间

我之前在“反脆弱”的两篇文章中，提到“35岁现象”更大的风险不是中年失业，而是“对失业的恐惧”。这种恐惧会造成心理上的扭曲，导致职场上“90/95后只能夸，70/80后随便骂”的现象。

这个观点用“安全边际”可能理解得更深刻，生命最大的安全边际就是你生命的剩余时间，年轻人做任何一件事，总是拥有比年长者更高的安全边际，同样是收到一份HR的“大礼包”，45岁、35岁和25岁时的感受完全不同。

虽然感到压力，可大部分人的应对却很迟钝，错误总是在不知不觉中犯下。

大部分人的预测都喜欢“线性外推”，如果你在35岁之前，总是一路加薪，此时预测自己未来的收入，一定偏乐观。如果你又在这种乐观的预期——年年涨薪，失业就是加薪跳槽，永不生大病——之上建立你的消费习惯，你生活的“安全边际”就会越来越低。

避免“35岁现象”，一方面是提高能力，但更重要的是不要把你的生活习惯建立在很低的安全边际上，所谓“很低的安全边际”包括但不限于：

高薪来自巨大的工作量

占比过高的房贷或房租

流动性很差的房地产

严重套牢的股票类资产

高昂且刚性的教育开支

为事业忽视家庭的和谐

为了维持体面的中产阶级生活习惯

……

人到中年，房贷和子女教育、父母养老、社会地位等一系列的压力，会导致你的人生从极度乐观到“破产”，只有三个月。

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不要让自己处于别无选择的地步

投资中有一句话，在别人贪婪时恐惧，在别人恐惧时贪婪。熊市是抄底的最好时机，每个人都知道，但却很少有人做到，为什么呢？因为心态崩溃了。为什么崩溃了呢？因为过早买入丧失安全边际而导致了心态的崩溃。

当你发现安全车距不足已让你避免追尾时，当你意识到流动资金再也撑不到地铁开通的那一天时，当你在任务限期的前夜意识到自己永远不可能完成任务时……，这个致命的错误到底是何时犯下的呢？

生活中的任何决策，都离不开预测，但你不能把你所有的筹码都全部押宝在你预测之上，你一定要有“万一错了”的意识。

投资中，安全边际是核心原则，如果你分析一支股票值10元，最多跌到8元，那么当跌到10元时，最好的方法是先买入一部分——如果接下来止跌反涨，那你就马上赚了；如果继续跌到8元，你也不会懊恼，因为你还有钱，“逢低买入”本来就是计划的一部分。

但如果当初一跌到10元，你就全部买入，一旦继续下跌到8元，你很可能因为20%损失而心态崩溃，对自己的判断产生怀疑，那么接下来，无论是“割肉”还是“解套就离场”，都将是错上加错。

大部分人都有一个习惯，预测时犹豫不决，可一旦做出选择之后，却又一意孤行，就像那个正常方案和创新方案的选择一样，要么一味求稳，要么选了创新方案后，就一条道走到黑。

人生不是一个选择，而是一个接一个的选择，错了一个没关系，关键是——任何时候都不要让自己处于别无选择的地步。

当你失去了安全边际时，你已经输不起了；当你觉得自己输不起的时候，你实际已经输了。

最后总结一下，本文提到的重要观点：

1、知道正在进行的事，最大的风险点在哪儿？

2、何种条件下出现这个风险？你离这个风险有多远？

3、把分析建立在确定的事上，而不是你的主观愿望；

4、把计划建立在可变的基础上，确保失败不会让你伤筋动骨；

5、一般选择用利弊分析，重大的选择要有足够的“安全边际”；

6、最重要的安全边际是你与死亡的距离，其次重要的，是你生命中剩下的时间；

7、35岁之后，不要把你的生活习惯建立在很低的安全边际上

8、所以，想冒险，请趁早

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